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干货分享:商业保险保费豁免哪些事儿

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干货分享:商业保险保费豁免哪些事儿-郧阳涛哥博客

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。


1、保费豁免定义

失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失业而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。


保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章。


2、保费豁免形式

俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式:一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑;另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。


3、保费豁免条件

保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。


4、保费豁免怎么买

第一、什么保险最该买豁免

豁免的保障利益就是免缴保费,所以,豁免要附加在保费最贵,将来能返还的产品后面才最有利,其最好的搭配应该是养老险,子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险,本身保费就很低廉,达到豁免要求时,往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保险公司不再续保,对其增加豁免保障意义不大。


第二、豁免应该买给谁

在绝大多数保险公司的豁免责任中,豁免对象都是针对“投保人”也就是缴费人的。投保少儿险,不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中,你可以自己同时是投保人和被保险人,一旦豁免,不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保(实际拿的还是丈夫的钱),妻子是投保人,丈夫是被保险人。这时万一丈夫完全丧失工作能力,作为投保人的妻子则不享受豁免待遇,保费还必须照常支付,这就有点得不偿失了。基于这个原因,我们通常推荐实际承担保费的人作为投保人,更加符合豁免保障的目的。


第三、豁免投保不要舍本逐末

通过前面的分析,我们可以看出保费豁免虽然看上去很美,实际上不仅要自己支付相应的费用,豁免利益的获得条件也是相当严苛的。在一些保险宣传中,豁免的功能往往被过分夸大,导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没搞清楚。选择保险的关键还是要符合自己的保障需求,千万不要被这些小小的“优惠”蒙蔽了,捡了芝麻却丢掉西瓜。


5、保费豁免意义

存在即合理,保费豁免可以说是很具人性关怀的险种,但羊毛出在羊身上,商品总是要用钱交换的,当然也没有免费的豁免险,只不过豁免范围较小,常常在一些中小型保险公司的重大疾病保险条款中看到“免费附加保费豁免”,但仔细看看条款才发现,豁免的只是“身故、全残”或特别指定的范围才豁免,意义不是很大。但,不可否认,保费豁免相当好,以下几方面,异大能强烈建议大家在投保时,附加保费豁免:

1、父母给孩子投保,父母作为投保人给孩子投保的话,最好附加保费豁免,这样一来,一张保单保全家了。有些少儿险,还可以父母、孩子三人都能豁免,且豁免范围较大,当然,价格一定会稍贵些。

2、正处于努力奋斗中的年轻房奴一族,夫妻,两小口,好不容将首期付了,正为着美好幸福生活奋斗着,如果投保,建议“互相投保”,我作为你的投保人,你作为我的投保人,且都附件双豁免(投保人、被保人)。

3、目前,如果投保人和被保险人是同一人,大部分保险公司都自动附件了保费豁免,行业称之“豁免C”

4、投保人年龄超过指定年龄范围,不能附加投保人豁免的,建议可以通过投保一份定期寿险来解决,但豁免范围则大大缩小。


6、保费豁免的注意事项

“豁免买给谁也大有讲究”。豁免保费保障条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免投保人应缴的保费,使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。而后者是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免其应缴保费,通常这条款更适合投保人给自己购买保险。可以说,豁免利益应该买给保费承担人,也就是缴费的那个人,这一点投保前要注意。


当然,选购保险产品时也不要为此舍本逐末。在一些保险宣传中,豁免的功能往往被过分夸大,导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没搞清楚,选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。

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