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医疗险是最需要货比三家的保险你知道吗?

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如何有效选择医疗险

随着国民素质的不断提升,人们对健康愈发关注。在人体的生命周期内,因为各个阶段都具有不同的生理特点,也就对应了不同的风险。


一. 婴幼儿期如何选择医疗险?

婴幼儿是指出生至满3周岁之前的儿童。成长中,婴幼儿从母体获得的免疫力逐渐消失,自身免疫力处于较弱状态,抵抗力较差,容易罹患感染性疾病。此外,婴幼儿缺乏自我保护意识和能力,对各类传染病、意外风险抵御能力较差,所以患病率、病死率、以及意外伤害事故率均高于其他时期。因此,高保额的住院医疗保险,是婴幼儿期最重要的医疗保障。


二. 学龄前到学龄期如何选择医疗险?

学龄前期是指3-6岁上小学前的阶段;学龄期是指6-12岁进入青春期前的阶段。这个阶段的儿童发病率较婴幼儿期降低,但也有一些高发的疾病,包括,龋齿、屈光不正、肥胖、缺铁性贫血、传染病、肠道疾病、较轻的意外事故等。在这个阶段,对应的门急诊医疗保障、意外医疗保障是最需要的保险险种。


三. 青春期如何选择医疗险?

青春期是指第二性征出现到身高停止增长的时期,一般为19岁以前。在这个阶段,营养不良、痤疮、运动创伤、营养性贫血等症状为高发疾病。相对应的,意外伤害医疗保障是第一需求,住院医疗保障是第二需求。


四. 青壮年期如何选择医疗险?

青壮年期一般是指19-44周岁这一阶段。在这个阶段,人体器官最为成熟,身体机能最完善,收到的外界伤害顺序依次为意外跌落、车祸、自杀、意外中毒和溺水。随着社会生活节奏的加快,部分疾病呈年轻化趋势,心血管疾病、癌症逐渐年轻化。相对应的,住院医疗保障和高端医疗保障成为主要需求。


五. 更年期如何选择医疗险?

更年期因人而异,女性一般于40岁开始,男性一般于50岁开始,持续到60岁前。在这个阶段,人体因激素水平变化会发生一些症状,同时癌症、心脑血管疾病开始出现发作。此阶段中,高端医疗保障是最主要的需求。

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五. 老年期如何选择医疗险?

老年期是人体的最后一个阶段,更年期结束后即进入。在这个阶段,身体全面出现退行性变化。此阶段中,各类医疗险都将成为重点需求,在条件允许的情况下,尽量全面地保障医疗险是老年期的最佳选择。


医疗险合同中的重点说明

消费者拿到生效的保险合同后,首先应仔细核对投保人被保险人受益人的各项信息,确保正确,避免后续出现麻烦。在确认各项信息无误后,消费者要注意阅读以下内容,看看是否符合自己的保障需求:

保额:保险公司每一个保险周期间赔偿金额的上限。

保费:消费者需要缴纳的保险费

保证续保:保险公司在非保监会要求停售产品等情况下必须为被保险人续保的期限。

免赔额:保险公司不承担保障的部分。部分保险公司的免赔额是其他保险报销金额可抵扣的,部分是不可抵扣的。需仔细分辨。

理赔金额计算公式:保险公司计算理赔金额的依据,不同险种不同。


医疗保险合同的费率通常由上述几个重点词汇决定,通常情况下:

保额高的产品比保额低的产品保费高;

出险率高的产品比出险率低的产品保费高;

免赔额低的产品比免赔额高的产品保费高;

免赔额可抵扣的产品比不可抵扣的产品保费高。


此外,被保险人的性别、年龄、职业不同,对应的保费也可能不同。


选择医疗险时应注意哪些重点?


首先,选择医疗保险时,优先考虑的是保障范围,其次考虑的是保障额度,最后考虑的是保险费。因为医疗保险是损失给付型保险,只有产生了保险责任范围内的医疗费用才能获得理赔。所以再多的保额,对应不上正确的保险责任也是毫无意义的。


同时,消费者要注意医疗保险之间的保险责任可能存在交叉,比如住院医疗保险、意外医疗保险都可保障因意外伤害导致住院的费用,但并不能说两个保险选择一个就够了。因为医疗险免赔额和保额的限制,一旦治疗费用处于险种的保额中,或者一年内花费的医疗费用超过了保额,就相当于失去了保障。


最后,消费者要注意,医疗险保费可能会发生变化,也可能会因为核保年度被终止承保,选择了保证续保的医疗险产品后,消费者需注意每年是否按时划扣了保费,避免保障中断。

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