五分钟轻松学会如何为宝宝购买商业保险防范风险

郧阳涛哥知道作为父母，最担心的事就是宝宝生病了。宝宝一生病，全家都着急，费心费力又费钱。那么，除了在日常生活中关注宝宝的身体健康外，我们还可以做什么为宝宝防范风险呢？郧阳涛哥认为那就是适当购买补充商业保险。很多宝宝都有社保医疗，那么，真的宝宝得了什么病都可以用社保报销吗？郧阳涛哥今天来讲讲社保医疗和商业医疗险的区别，以及如何挑选适合自己宝宝的商业医疗险。 

社保报销的范围有两个大前提，即只能报销在国家指定的“社保定点医院”的“社保医疗费用”。其次，社保医疗报销政策中的“起付线”、“报销比例”和“封顶线”三个因素主要决定了社保报销金额的多少，具体的规定可向当地的社保局咨询。简单说就是“掐头去尾”，花的太少不能报销，花的太多，超过报销额度的也不能报销，如果是异地就医，报销比例就更低了。所以，我们可以把社保医疗当做日常看病的基础保障，比如日常的头疼脑热，感冒发烧，社保范围内的药品基本可以解决问题。但是，对于一些比较严重的疾病，治疗费用较高或者需要使用自费药、进口药，社保是无法满足治疗需要的，需要商业医疗保险来进行补充。

举个例子：宝宝2岁多查出心肌炎，治疗费用花费大概4万。当地社保报销比例较低，只有50%，而为了保证治疗效果，按医生建议使用了自费药，最后，社保只报销1万多，家长自己要承担2万多的治疗费。如果宝宝有商业医疗保险，社保报销剩余的部分，家长就可以通过商业保险来报销了。因此，商业医疗保险可以和社保搭配使用，发挥更大的作用。市场上的商业医疗保险产品非常丰富，为了能挑选到适合自己宝宝的产品，郧阳涛哥建议在购买产品前，先搞清产品的保障方案，方法很简单，六字真经：“保什么，保多少”。 

“保什么”主要看三点：一看保障范围，是涵盖“门诊”，还是只有“住院”。门诊责任要注意是意外门诊还是疾病门诊；二看就诊医院要求，是只有社保医院可以赔付，还是所有医院都可以赔付；三看医疗费用限制，是只赔付社保内的医疗费用，还是自费药、进口药都包括在内。

“保多少”也看三点：免赔额、赔付比例和最高保额。免赔额是指治疗费用在一定金额以上，才能获得保险赔付；赔付比例，是指超过免赔额的部分，保险公司是全部赔付，还是只能赔付一部分，比如只赔80%；最高保额，是保险公司最多可以赔付的金额。

简单的计算公式就是：（治疗费用-保险责任外费用-免赔额）*报销比例<最高保额。

如果在到保险公司申请赔付之前，咱们的医疗费用已经通过社保报销了一部分，那在治疗费用中还需要扣除掉社保已经报销的部分。当然一般情况下社保报销的部分是可以用来冲减免赔额的。以上是对商业医疗保险的基本介绍，面对市场上品类丰富的商业医疗保险，到底哪款产品最适合你家的宝宝呢，郧阳涛哥给大家支三招，每一招各对应一类产品。

第一招：如果宝宝的社保保障较低，希望通过保险解决社保范围内报销剩余的花费，可以选择“百元医疗险”。这类产品保费低，保额相对较低（一般在1万以下）且一般不含有门诊医疗。

第二招：如果你希望通过保险解决高额医疗费用问题，可以购买“百万医疗险”。这类产品一般保额在100-300万左右，住院费用保额相对充足，而且会包括“自费药”和“进口药”，保费一般几百到几千不等，价格也可以接受。但免赔额一般较高。

第三招：如果您希望享受舒适的就医环境，使用最好的治疗方案，可以一步到位直接购买“高端医疗险”。这类产品大多不对医院和药品做限制，像公立医院的特需部、国际医疗部，私立医院、自费进口药都可以报销。如果选择全球保障，还可以去国外看病，这类产品保费一般在一万到三五万不等，适合“土豪”宝宝。

最后，郧阳涛哥提醒大家，在看病过程中要留好医院提供的所有单据，包括药品费清单、检查报告、病例等，理赔时按照保险公司的要求提供原件即可，郧阳涛哥愿所有的宝宝健康成长，一生平安。

最后郧阳涛哥想说：保险业没有真正的专家，只有精通某个领域的老司机。保险更多的是靠经验来销售，专业只是个辅助工具，所以找个保险业老司机比找个所谓的专家靠谱。很多经验是通过实践或教训获得，没人教也没地方可学！保险老司机从业时间越久，反而越来越胆小与谨慎。因为经历的越多，越容易知道保险的复杂性。保险不是看个产品貌似便宜就拼命推荐，而且普通的意外险也很复杂，更不要说当今热门百万医疗险。大多数人都把医疗险、意外险当白菜卖，所以郧阳涛哥建议凡事谨慎一点好。欢迎添加郧阳涛哥微信381249336（QQ与此同号）共同学习交流保险知识与分享保险搭配技巧。